Satte Ersparnis dank Kreditvergleich

Trotzdem gilt: Vergleichen lohnt sich – schon minimale Zinsunterschiede summieren sich schnell zu mehreren Tausend Euro Kreditkosten, so die Stiftung Warentest: „Mit einem günstigen Kredit sind leicht über 20.000 Euro Ersparnis drin gegenüber einem teuren Vertrag". Einen guten Überblick liefert der Online-Kreditvergleich der Stiftung Warentest mit monatlich aktualisierten Zinskonditionen von über 70 Banken, Versicherungen und Kreditvermittlern.

Schritt für Schritt zum Baudarlehen

Aber wie finde ich die perfekte Finanzierung fürs Großstadt-Loft oder das Traumhaus im Grünen? Zunächst mit einem Kassensturz. Grundsätzlich gilt: Je mehr Eigenkapital zur Verfügung steht, desto besser. Mit einem höheren Eigenkapitalanteil sinkt die benötigte Kreditsumme und damit reduzieren sich die Laufzeit sowie die Finanzierungskosten des Darlehens. Eigene Ersparnisse oder Mittel von Eltern oder Verwandten sollten mindestens zehn, besser 20 Prozent des Kaufpreises sowie die Nebenkosten abdecken. Dazu zählen Grunderwerbssteuer, Notarkosten, Grundbucheintragungen und gegebenenfalls die Maklercourtage. Die Kaufnebenkosten schlagen dabei mit zehn bis 15 Prozent zusätzlich zum Kaufpreis zu Buche. „Ein fünf- bis sechsstelliger Betrag sollte daher zur Verfügung stehen“, rät die Stiftung Warentest.

KfW-Kredit als Ergänzung

Clevere Bauherren und Käufer prüfen im nächsten Schritt, ob sie öffentliche Förderungen in Anspruch nehmen können, so die Warentester: „Billiger als vom Staat bekommen sie in der Regel kein Geld für das geplante Eigenheim.“ Wer ein Haus oder eine Wohnung kaufen will und den Schwerpunkt auf energieeffizientes Bauen und Sanieren legt, kann beispielsweise mit einem KfW-Kredit in Ergänzung zur Hausbank Finanzierungslücken schließen.

Puffer für unvorhergesehene Ausgaben

Aber Achtung: Um sich nicht zu überschulden, darf die Höhe der monatlichen Kreditrate maximal ein Viertel des Monatsnettos betragen, lautet eine Faustregel. Unser Tipp: Um die Kreditrate zu ermitteln, am besten die regelmäßigen Einkünfte und Ausgaben (samt Puffer für unvorhergesehene Ausgaben) aufschreiben. Wer einen Kredit beantragen will, muss zudem in die Zukunft blicken und möglichst realistisch die Frage beantworten, was die finanzielle Situation in den kommenden Jahren beeinflussen wird. Das heißt, Laufzeit und Zinsen müssen zu den persönlichen Lebensumständen passen.

Wer bei der Suche nach einem passenden Finanzierungsdeal nur auf Mini-Zinsen achtet, sollte nochmal genauer hinschauen. „Was viele vergessen, ist das Tilgungsparadox. Bei niedrigem Zins dauert das Tilgen länger“, warnt Nadine Oberhuber vom Wirtschaftsmagazin Capital. Schließlich besteht die monatliche Kreditrate aus einem Tilgungs- und einem Zinsanteil. Ihr Rat: Nicht von niedrigen möglichen Monatsraten blenden lassen, lieber eine höhere Tilgung wählen.

Hausbank oder große Kreditvermittler?

Um sich eine günstige Baufinanzierung zu sichern, lohnt nicht nur der Gang zur Hausbank. Auch große Kreditvermittler, wie zum Beispiel Dr. Klein, Interhyp oder Planethome, sind eine Möglichkeit, so die Experten von Finanztip.de: „Diese führen Angebote von mehreren Hundert Banken, Versicherungen und Sparkassen – eine große Hilfe bei der Suche nach der günstigen Baufinanzierung.“ Diejenigen, die von der Bank keinen Kredit bekommen, weil sie das nötige Eigenkapital für den geplanten Hauskauf nicht mitbringen, zieht eine weitere Möglichkeit magisch an: Crowdfunding. Steffen Sebastian, Professor für Immobilienfinanzierung an der Uni Regensburg, rät im Capital-Interview jedoch davon ab: „Damit sich das Investment in einem solchen Fall für die Geldgeber rechnet, dürfte der Zins sich im Bereich von zwölf Prozent bewegen. Für Hausbauer, die schon bei der Bank kein Geld bekommen, wäre ein solcher Kredit ein finanzielles Todesurteil.“

Übrigens: Erst wenn die schriftliche Finanzierungszusage der Bank vorliegt, ist der Immobilienkauf auf der Zielgeraden – anschließend fehlt nur noch die Unterschrift auf dem Kaufvertrag, dann können die Champagnerkorken knallen!

Das kleine Kredit-Glossar